贷款公司到底在看什么
信用分数只是其中一项，而且在「边缘案子」里往往不是决定性的那一项。真正会改变答案的有五件事，其中三件你自己能控制。
1. 你的信用记录讲了一个什么故事
看的不是那个数字，是数字背后的过程。两年前有过一段糟糕的时期、之后一直按时还款，跟这个月还在继续恶化，是完全不同的两份档案。他们会看问题发生得有多近、有没有还挂在 collections 里、趋势是往上还是往下。分数低但在回升，比分数稍高却一路下滑好谈得多。
2. 收入，以及收入能不能被证明
这一项最容易被低估。稳定又拿得出证明的收入，能把一份弱信用档案往前推很远；而拿不出证明的收入 —— 哪怕它是真的 —— 贷款公司几乎用不上。Pay stub、T4、公司的在职信；自雇的话，两年的 Notice of Assessment。如果你是收现金的，这件事要在看车之前解决，不是之后。
3. 月供占你收入的比例
他们会算：你现在每个月已经有多少钱在还债，再加上这台车的月供之后是多少。两个信用分一模一样的人，答案可能完全不同，因为一个人身上还有学生贷款和信用额度，另一个没有。首付加大、或者换一台便宜些的车，真正撬动的就是这个数字。
4. 首付，或者旧车里的正资产
首付同时做两件事：把要贷的金额压下来，也让贷款公司看到你自己有投入。在一份边缘档案上，这通常是你手里最有效的一张牌。旧车置换如果还有正资产，效果一样；反过来，如果旧车还欠的比它值的多（负资产），影响是相反的 —— 所以这件事必须一开始就摊开来讲。
5. 车本身
贷款公司放的是这一台具体的车的款，他们在意万一出问题时这台车还值多少。同样的月供下，车龄更新、公里数更低、保值率更好的车，比又老又高里程的好批。所以在难批的档案上，「我想要哪台车」和「我能批到哪台车」有时候得倒过来回答。
不在这个名单上的东西
你说话有多客气。你以前是不是买过这个牌子。你是不是周六来的。这些都不影响信贷决定，谁暗示它们有影响，那是在卖紧迫感，不是在卖车。
大家说的「信用不好」，其实是四种完全不同的情况
它们不是同一个问题，答案也不一样。先弄清楚自己属于哪一种，再决定要准备什么、该期待什么。
档案太薄，不是不好
新移民、留学生，或者从来没借过钱的人。你的记录上没有任何负面的东西 —— 是根本没什么记录。这是四种里最好解决的一种，在大多伦多地区也常见到已经有成熟的做法。如果你是这一种，先看这一页：新移民在加拿大买车贷款。
档案有损伤
漏过还款、有账目进了 collections、信用卡长期刷爆。要紧的是：多久以前、金额多大、有没有结清。任何还挂着没处理的欠款，最好在申请之前先处理掉 —— 未结清的 collection 是贷款公司最难替你绕过去的一项。
破产或 consumer proposal
已经 discharge 了，还是还在进行中，谈法完全不同；手上有没有文件，差别也很大。这在贷款公司眼里是很常见的情况，不必觉得难以启齿。把文件带上，别指望对方不会问 —— 一定会问，而文件在不在手上，决定了这份档案是当天往前走，还是卡一个星期等你的 trustee 补一份给你。
被收车（repossession）或贷款被核销
四种里最难的一种，但也不是自动就没戏 —— 只是要对答案的形状有心理准备：首付会是关键的一环，车型的选择也会比平时更重要。
……还有第五种，没人会主动说
信用其实很好，只是怕被人看不起。跟我说「我信用应该不太好」的人里，有相当一部分查完发现完全没问题，只是从来没查过。你可以直接向 Equifax Canada 和 TransUnion Canada 免费索取自己的报告，不影响分数。先查，再下结论。
五种情况的共同点
不管哪一种，手上有事实都比凭感觉猜要好。花十分钟把材料准备齐，比在销售桌上任何谈判技巧都管用。
要准备的材料 —— 就这几样
这些东西齐不齐，决定了你是当天拿到答案还是下个星期。都不是什么特别的要求，安省任何一家贷款机构都会要。
| 材料 | 为什么要 | 如果手上没有 |
|---|---|---|
| 有效的安省驾照 | 身份证明，而且没有它无法提车 | 这一项没有，什么都动不了，先办这个 |
| 收入证明 | 弱信用档案里最强的一张牌 | 近期 pay stub、在职信、T4；自雇用 Notice of Assessment |
| 地址证明 | 确认你实际住在哪里 | 水电账单或你名下的银行账单 |
| 银行流水 | 证明这个月供在实际生活里付得起，不只是纸面上 | 网银下载即可，一般三个月足够 |
| Discharge 文件（如果适用） | 把问题一次性说清楚，而不是让它悬着 | 可以请 trustee 补开，现在就问，别等提车那天 |
| 旧车资料（如果要置换） | 正资产能加分，负资产要提前安排 | 年份、配置、公里数，以及还欠多少 |
先弄清楚现在这台车值多少钱，是免费的，也完全不需要查信用：我的本田置换能值多少？
五件会悄悄让批贷变难的事
一个星期之内在五家申请
每一次申请都可能在你的档案上留下一条 inquiry，几条挤在一起，看上去就像一个急着到处借钱的人。想好在哪里申请，然后就在那里申请。一次认真的提交，胜过五次碰运气的。
把负资产悄悄滚进新贷款
如果旧车还欠的比它值的多，置换的时候这个差额不会消失，它会被加进新的贷款里。一开始就摊开讲，是可以安排的；到签合同才冒出来，就是个麻烦。负资产到底是怎么回事 →
只盯着月供，不看整笔生意
任何月供都可以靠拉长年限变得「看起来负担得起」。代价会在几年后出现：车已经不值那么多了，贷款还没还完 —— 这正是上一格里那个问题的来源。车贷是怎么算的 →
误会了「担保人」是什么
Co-signer 不是替你说句好话的人。他对这笔贷款负全责，这笔贷款会出现在他的信用档案上，你漏一期，他跟你一起受损。它完全可能是正确的选择 —— 但两个人都得明白自己签的是什么，而且这段对话应该发生在来店之前，不是在销售桌上。
不知道自己的报告上写了什么
信用报告出错比大家以为的常见，一笔已经还清却还显示未结清的 collection，值得先打个电话，而不是先掏一笔首付。先查自己的报告。
指望分数自己「涨回来」
如果确实有件事快要发生 —— proposal 快完成、某笔欠款快结清 —— 那么等一等是对的，我也会这么跟你说。但如果没有具体理由，等下去只是让你再开一年不太靠得住的车。问一句，就知道自己属于哪一种。
不管信用如何，你在安省都有这些权利
档案弱，不代表你作为买家的权利会少。手头紧的时候，下面这几条最值得先知道。
广告价就是价
安省的 all-in price 广告规定要求注册车商的广告价必须含所有费用，只有 HST 和牌照费除外。如果从广告到合同数字变大了，就问清楚是什么变了、为什么。安省车商广告规定 →
贷款条款必须披露给你
借款成本、年限、到还完为止你一共要付多少，这些都属于必须披露的内容。你有权看到白纸黑字，也有权把文件带回家慢慢读。车贷必须披露哪些内容 →
除非贷款方书面要求，没有什么是必买的
延长保修、保护套餐、各种附加产品都是商品。有的值得买，有的不值得，但除非贷款方书面提出，它们都不是批贷的条件。直接问这一句：「这是批贷的条件，还是可选的？」
你可以走
这份名单上最少被用到的一条权利。一个只有今天才成立的价格，是靠压力撑起来的。把数字带回家。如果它是好的，明天也还是好的。
我具体是怎么处理这类情况的
因为「各种信用状况我们都能做」这句话，安省每一家车行的网站上都有，等于什么都没说。
先聊，什么都不查
用中文把情况讲给我听就行 —— 短信、微信、邮件或者电话都可以。我会告诉你什么是现实的、哪一项补强最有用、以及你是不是应该再等等。不递申请、不查信用、不开档案。
不行的时候我会直说
有时候诚实的答案是「今天不是时候」，而三个月的按时还款、或者结清一笔欠款，就能把整个局面改过来。说这句话会让我这个月少一单，但它仍然是正确的答案，而且我会说得很清楚。
纸上写的数字就是数字
不会事后多出东西，不会塞进你没同意的项目，报给你的月供就是合同上的月供。如果从谈的时候到签字之间有任何变化，我会在你签字之前告诉你原因，不是签完之后。
全程中文
如果信用这件事你更想用中文谈，那就全程中文 —— 包括签字之前把合同一行一行念给你听。这不是附加服务，这是应该的。
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想接手别人的 lease
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如果二手车才是现实的答案
在售二手本田 →
Honda 官方认证二手车（Certified Used Vehicles）含 7 年 / 160,000 公里动力总成保修（从原始投入使用日起算）、100 项检查和 CARFAX Canada 报告。
常见问题
信用不好，在安省还能批到本田吗？
很多时候可以，但决定因素不止分数。贷款公司会看：问题发生得有多近、有没有还没结清的欠款、你的收入能不能被证明、收入里已经有多少在还债、能拿出多少首付，以及你要贷的是哪一台车。分数低但有稳定且可证明的收入加上首付，跟分数低而两样都没有，是完全不同的两份档案。唯一的办法是把事实摆出来看，而这不花一分钱。
问你贷款的事，会影响我的信用分数吗？
不会。聊天不是申请。你可以把情况、收入和每月能负担的金额告诉我，我来判断现实不现实，不需要向任何机构提交任何东西。只有你书面授权之后才会真正查信用。如果你想在找我之前就知道自己的位置，可以直接向 Equifax Canada 和 TransUnion Canada 索取自己的信用报告，那属于 soft pull，不影响分数。
我在加拿大完全没有信用记录，这是不是比信用差还糟？
这是另一个问题，而且通常更好解决。你的档案上没有负面记录 —— 只是几乎没有档案。收入证明、地址证明、首付，有时候再加一个担保人，基本就能把事情办成。这在大多伦多地区太常见了，已经有成熟的路径，本站也有一页是专门写给这种情况的。
一定要有首付吗？
不一定，但在弱信用档案上，首付是你能控制的最有效的一项。它把贷款金额压下来，让月供在收入面前更好看，也让贷款公司看到你自己有投入。如果你在「加大首付」和「拉长年限」之间选，为了达到同一个月供，几乎永远是加大首付更划算。
破产或者 consumer proposal 之后还能贷款买车吗？
可以，而且这在贷款公司眼里是很常见的情况。关键是已经 discharge 还是还在进行中、过去多久了、以及你手上有没有文件。把 discharge 或 proposal 的文件带上。文件在不在手上，往往就是这份档案当天往前走、还是卡一个星期等 trustee 补件的区别。
要不要找担保人？
有时候这正是对的做法，但绝不是可以随口答应的事。担保人对这笔贷款负全责 —— 它会出现在他的信用档案上，你漏一期，他跟你一样受损。如果在考虑这条路，请先跟那个人谈清楚再来，别让任何人在没想明白的情况下签字。
二手车是不是比新车好批？
不一定。贷款公司会看万一贷款出问题这台车还值多少，所以车龄更新、公里更低、保值更好的车，有时反而比更便宜的老车好批。二手车真正改变的是你要借的总金额，那通常是更有用的一个杠杆。Honda 官方认证二手车含 7 年 / 160,000 公里动力总成保修（从原始投入使用日起算）、100 项检查和 CARFAX Canada 报告 —— 在维修预算紧张的时候，这一点值得算进去。
那些附加产品是批贷的必要条件吗？
不是 —— 除非贷款方书面提出了具体要求，而那种情况很少见也很具体。延长保修、保护套餐和其他附加产品都是可选的购买，你可以按它本身值不值来决定接受还是拒绝。直接问：「这是批贷的条件，还是可选的？」你有权得到一个直接的回答，也有权把文件带回家看完再签。
如果答案是不行呢？
那我就直接告诉你，并且告诉你什么会改变这个答案 —— 通常是一件具体的事加一个时间，比如某笔欠款结清，或者几个月的按时还款。这比一个星期之内被送到五家贷款机构、收一堆 inquiry 有用得多。情况变了随时回来找我，这段对话我会记得。
有问题，直接问 Henry
还没想好要不要来看车？没关系，先问就是了。每一条消息都是 Henry Chen 本人回覆，营业时间内一般两小时内回你。不会把你加进电话名单，也不会催你下定。